Geld-Zwilling
Jede Finanzentscheidung als zwei Linien: dein Pfad heute vs. dein Pfad mit Optimierungen. Direkt sehen, was sich ändert.
5-Säulen-Modell: Lebensvermögen = kapitalisierte gesetzliche Rente + ETF/Depot + bAV + Riester + Rürup + private RV + Tagesgeld. Die gesetzliche Rente wird als Barwert geschätzt (Rentenpunkte × Rentenwert × erwartete Bezugsjahre × 85% Niveau-Faktor). Monatliches Renteneinkommen: DRV/Riester/Rürup als Annuität, ETF/RV/Cash via 4%-Regel.
Real vs. nominal: Standard-Anzeige ist real (heutige Kaufkraft), wir zinsen mit deiner Inflations-Annahme zurück. Nominale Zahlen können dramatisch wirken, sind aber durch 40 Jahre Inflation real deutlich weniger wert. Toggle oben rechts.
Auszahlungs-Steuer in Rente: Das Tool zeigt Netto-Renteneinkommen nach realistischer Steuer. Gesetzliche Rente: 90% steuerpflichtig × Grenzsteuer. bAV: voll steuerpflichtig + ~18% KV/PV in Auszahlphase. Riester/Rürup: 100% nachgelagerte Besteuerung. ETF (4%-Regel): ~12% effektiv (KESt 26,375% mit Teilfreistellung). Private RV (12J/62+): Halbeinkünfteverfahren. Default Grenzsteuersatz in Rente: 25% (anpassbar).
Studi → Vollzeit-Job: Bei career_level="pupil"/"student" springt das Brutto bei 23 Jahren auf 48.000 €/Jahr. Beides anpassbar.
Versicherungen: Prämien (BU, Haftpflicht, GKV/PKV) reduzieren die Sparrate und damit indirekt das Endvermögen. Der erwartete Einkommensverlust ohne BU ist kein Vermögensabzug, er wird separat als „Risiko-Exposition“ ausgewiesen. Sinn von Versicherung ist Varianz-Reduktion, nicht Vermögensaufbau.
Was jetzt drin ist: Couple/Haushalts-Modus, Beamten-Pension, Hypothek mit Restschuld-Tracking, PKV-Beitragspfad mit Alterungsrückstellung, Rürup-Steuervorteil, Confidence-Bands (P25/P50/P75 ETF-Rendite via separates Endpoint), Berufs-Risikoklasse für BU, Sparquote-Percentile vs. DACH-Peers, gespeicherte Szenarien, alle 45 deutschen Großstädte mit Lebenshaltungskosten-Vergleich. Noch offen: Kindergeld/Bildungssparen-Kosten, ETF-Auszahl-Optimierung im Detail. Für Krisen-Szenarien: Krise-Modul. Für Job-Vergleiche: Job-Offer Decoder.
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